Новые кредиты на Кипре погашаются лучше. Банки стали более тщательно выбирать своих клиентов.

В Кипре вероятность невозврата новых кредитов значительно ниже, чем у кредитов, выданных всего несколько лет назад. В последних кредитных операциях процент кредитов, попадающих в категорию невозврата, составляет всего около 0,2–0,4 процента.

Это не просто означает, что жители стали более дисциплинированными в отношении долгов. После банковского кризиса финансовые учреждения ужесточили свои правила и стали гораздо тщательнее оценивать доходы, расходы и способность клиента своевременно вносить платежи.

В Кипре все реже встречаются случаи невыплаты новых кредитов.

Данные, опубликованные в аналитическом отчете Центрального банка Кипра, показывают, что происходит с кредитами, выданными с 2017 года. Речь идет не только о старых, непогашенных обязательствах, которые банки годами пытались списать со своих балансов.

По кредитам, выданным в 2017 году, уровень невозврата составляет приблизительно 3,8 процента. По кредитам, выданным в 2018 году, он снизился до приблизительно 1,5 процента, а в 2019 году увеличился до приблизительно 2,7 процента.

С 2020 года процентные ставки в целом оставались на уровне около 1 процента или ниже. Для новых кредитов они сейчас составляют всего около 0,2–0,4 процента.

Что на самом деле означает «по умолчанию»?

Показатель уровня невозврата кредитов отражает, какая доля кредитов, выданных в течение определенного периода, больше не обслуживается должным образом.

Кредит может быть признан просроченным, в частности, если просрочка платежей превышает 90 дней. Банк также может на ранней стадии определить, что клиент вряд ли сможет погасить весь кредит без принятия дополнительных мер, таких как изъятие залога.

Следовательно, не каждая задержка в несколько дней является формальным нарушением. Это более серьезная и точно определенная категория, используемая банками и надзорными органами.

После кризиса банки изменили правила работы.

Снижение количества новых проблемных кредитов не случайно. После кризиса 2013 года банкам пришлось изменить подход к предоставлению финансирования.

В настоящее время они проводят гораздо более тщательные проверки, в том числе:

• размер и стабильность дохода,
• существующие обязательства клиента,
• ежемесячные расходы на проживание,
• ценность и качество залогового обеспечения,
• история погашения предыдущих кредитов,
• способность выплачивать рассрочку после возможного повышения процентной ставки.

Это означает, что кредиты с большей вероятностью достанутся физическим лицам и предприятиям, которые с большей вероятностью смогут своевременно их погасить. В то же время некоторым клиентам, которые ранее могли получить финансирование, теперь отказывают или они могут взять в долг лишь меньшую сумму.

Низкий уровень неплатежей, следовательно, свидетельствует как о более высокой эффективности погашения кредитов, так и о более избирательном подходе банков.

Пандемия стала серьезным испытанием.

Новая модель кредитования подверглась исключительно сложному испытанию в 2020 году. В разгар пандемии COVID-19 примерно половина надлежащим образом обслуживаемых кредитов в кипрской банковской системе была временно приостановлена.

Высказывались опасения, что после завершения программ финансовой помощи банки столкнутся с новой волной неплатежей. Однако этот сценарий не осуществился.

По данным Центрального банка, это было не просто результатом временных мораториев. Банки вошли в кризис с большим капиталом, более высокими резервами, более здоровыми балансами и более осмотрительной кредитной политикой.

Система, которая оказалась не готова к быстрому ухудшению ситуации во время банковского кризиса, на этот раз сумела выдержать сильный экономический шок.

Однако старая проблема задолженности никуда не исчезла.

Крайне низкий уровень проблем с недавними кредитами не означает, что Кипр полностью решил свою проблему частной задолженности.

Долги, накопленные до изменения правил кредитования, по-прежнему остаются в статистике. Некоторые старые, непогашенные кредиты также были проданы компаниям по управлению долгами. Эти кредиты исчезли с балансов банков, но не обязательно из жизни самих заемщиков.

Следовательно, необходимо различать два вопроса: состояние предоставленных в настоящее время кредитов и бремя задолженности, оставшееся со времен предыдущего кризиса.

Первый вариант выглядит гораздо лучше. Второй же по-прежнему остается проблемой для некоторых домохозяйств и предприятий.

Хорошие новости, но не для всех.

Более качественные новые кредиты повышают стабильность банков и снижают вероятность повторения кризиса, вызванного массовыми дефолтами.

Однако это не означает, что получить кредит стало проще. Банки снизили риски именно потому, что стали более осторожны в оценке заявок и чаще отказывают в кредитах клиентам, чей доход или финансовое положение не обеспечивают достаточного обеспечения.

Таким образом, выводы Центрального банка можно резюмировать следующим образом: объем новых кредитов значительно улучшился по сравнению с прошлыми годами, но одна из причин заключается в том, что теперь они предоставляются более узкой группе клиентов.

Источники: Центральный банк Кипра, Philenews.